Amerika omarmt Open Banking, in navolging van Europa en Australië
Vorige maand hebben Amerikaanse toezichthouders maatregelen aangekondigd om het mogelijk te maken dat financiële gegevens van consumenten gemakkelijk worden gedeeld, na vergelijkbare hervormingen in Europa en Australië die het eenvoudiger maken om van bankrekening te wisselen en zich aan te melden voor een reeks financiële producten, aldus de Financial Times .
“Banken ‘weten elke keer dat je op je kaart tikt, ze zien dat je de [trein] hebt genomen, dat je koffie gaat halen, en dat je daar je geld uitgeeft’, zegt Philip Benton, een analist bij de technische onderzoeksgroep Omdia en een expert op het gebied van digitaal bankieren. 'Ze hebben al die gegevens [al]. [Dus] het hele punt van open bankieren en financieren is het openstellen ervan voor het bredere ecosysteem.'
Deze ontwikkeling in de VS wordt mogelijk gemaakt door de nieuwe Personal Financial Data Rights-regel van het Consumer Financial Protection Bureau, die Amerikanen kosteloos toegang garandeert tot hun gegevens die bij een bank of een andere aanbieder worden bewaard. Klanten zullen nu de mogelijkheid hebben om hun gegevens met derden te delen, met beperkingen op de manier waarop deze kunnen worden gebruikt, of om op elk moment de toegang tot de gegevens in te trekken.
“Met de juiste consumentenbescherming kan een verschuiving naar open en gedecentraliseerd bankieren de concurrentie versterken, financiële producten en diensten verbeteren en rommelkosten ontmoedigen”, betoogt CFPB-directeur Rohit Chopra.
Deze hernieuwde controle over persoonlijke gegevens vereenvoudigt het proces van het wisselen van bank in de VS, wat historisch gezien een grotere uitdaging is geweest dan in het Verenigd Koninkrijk. John Pitts, mondiaal hoofd beleid voor de Amerikaanse fintech Plaid, merkt op dat deze dataportabiliteit consumenten in staat zal stellen verschillende financiële producten te selecteren zonder hun primaire bank te verlaten.
Open banking ontstond in 2018 in Groot-Brittannië als onderdeel van de Europese inspanningen om concurrentie en innovatie op het gebied van persoonlijke financiën te bevorderen. Het verplichtte grote Britse banken om klantgegevens te delen met externe fintechs. De impact is echter beperkt gebleven, aangezien Daniel Jones, partner bij advocatenkantoor Orrick, stelt dat het potentieel om producten als hypotheken of pensioenen te vergelijken nog niet volledig is gerealiseerd.
De Amerikaanse benadering van open bankieren trekt de aandacht omdat het banken verplicht om application programming interfaces (API's) aan te bieden, vergelijkbaar met die in Groot-Brittannië, waardoor het delen van gegevens betrouwbaarder wordt dan de bestaande methode van 'screen-scraping'. De transitie kan echter een uitdaging zijn, gezien het grote aantal kleine en middelgrote aanbieders in de VS.
Simon Taylor suggereert in de Fintech Brain Food-nieuwsbrief een model voor het delen van inkomsten om banken te stimuleren open bankieren via derde partijen te omarmen. Toch blijven de zorgen over gegevensbeveiliging en fraudeaansprakelijkheid onopgelost.
Hoewel er vertrouwensproblemen bestaan tussen traditionele banken en derde partijen, zijn veranderingen in de regelgeving erop gericht de kloof te overbruggen. De Consumer Bankers Association verwelkomt de nieuwe regel voor het reguleren van fintech-bedrijven, waarbij de nadruk wordt gelegd op gegevensbeveiliging en privacynormen. De Financial Technology Association ziet de regel als een stap om consumenten meer controle te geven over hun financiële gegevens.
De VS volgen Europa en Australië in het omarmen van open bankieren, met het potentieel om de concurrentie te vergroten, financiële producten te verbeteren en het proces van het veranderen van financiële dienstverlener te vereenvoudigen. Vertrouwenskwesties en uitdagingen op regelgevingsgebied moeten echter nog steeds worden aangepakt voordat open financiering haar volledige potentieel kan bereiken.