L’Amérique adopte le système bancaire ouvert, après l’Europe et l’Australie
Le mois dernier, les régulateurs américains ont annoncé des mesures visant à permettre le partage facile des données financières des consommateurs, à la suite de réformes similaires en Europe et en Australie qui simplifient le changement de compte bancaire et l'inscription à une gamme de produits financiers, selon le Financial Times .
«Les banques savent qu'à chaque fois que vous présentez votre carte, elles voient que vous prenez le [train], que vous allez chercher votre café et que vous dépensez votre argent là-bas», souligne Philip Benton, analyste du groupe de recherche technologique Omdia et un expert de la banque numérique. «Ils ont [déjà] toutes ces données. [Donc] tout l’intérêt d’une banque et d’une finance ouvertes est de les ouvrir à l’écosystème plus large.'»
Cette évolution aux États-Unis est rendue possible par la nouvelle règle sur les droits en matière de données financières personnelles du Consumer Financial Protection Bureau, garantissant aux Américains l'accès gratuit à leurs données détenues dans une banque ou un autre fournisseur. Les clients auront désormais la possibilité de partager leurs données avec des tiers, avec des limites quant à leur utilisation, ou de révoquer l'accès aux données à tout moment.
"Avec la mise en place de bonnes protections des consommateurs, une évolution vers un système bancaire ouvert et décentralisé peut renforcer la concurrence, améliorer les produits et services financiers et décourager les frais indésirables", affirme Rohit Chopra, directeur du CFPB.
Ce nouveau contrôle sur les données personnelles simplifie le processus de changement de banque aux États-Unis, qui a toujours été plus difficile qu'au Royaume-Uni. John Pitts, responsable mondial de la politique de la fintech américaine Plaid, note que cette portabilité des données permettra aux consommateurs de sélectionner différents produits financiers sans quitter leur banque principale.
L’open banking est né au Royaume-Uni en 2018 dans le cadre des efforts européens visant à promouvoir la concurrence et l’innovation dans les finances personnelles. Cela obligeait les grandes banques britanniques à partager les données de leurs clients avec des fintechs tierces. Cependant, l'impact a été limité, Daniel Jones, associé du cabinet d'avocats Orrick, déclarant que le potentiel de comparaison de produits tels que les prêts hypothécaires ou les retraites n'a pas été pleinement exploité.
L’approche américaine de l’open banking attire l’attention car elle oblige les banques à fournir des interfaces de programmation d’applications (API), similaires à celles du Royaume-Uni, rendant le partage de données plus fiable que la méthode existante de « screen-scraping ». Toutefois, la transition pourrait s’avérer difficile, étant donné le grand nombre de petits et moyens prestataires aux États-Unis.
Simon Taylor, dans le bulletin d'information Fintech Brain Food, suggère un modèle de partage des revenus pour inciter les banques à adopter l'open banking via des tiers. Pourtant, les préoccupations concernant la sécurité des données et la responsabilité en matière de fraude restent sans réponse.
Même s’il existe des problèmes de confiance entre les banques traditionnelles et les tiers, les changements réglementaires visent à combler le fossé. La Consumer Bankers Association salue la nouvelle règle de réglementation des sociétés de technologie financière, en mettant l'accent sur les normes de sécurité et de confidentialité des données. La Financial Technology Association considère cette règle comme une étape vers un plus grand contrôle des consommateurs sur leurs données financières.
Les États-Unis suivent l’Europe et l’Australie en adoptant un système bancaire ouvert, avec le potentiel de renforcer la concurrence, d’améliorer les produits financiers et de simplifier le processus de changement de fournisseur financier. Cependant, les problèmes de confiance et les défis réglementaires doivent encore être résolus pour que la finance ouverte atteigne son plein potentiel.