Le succès de l’Open Banking aux États-Unis dépendra du cas d’utilisation

Selon PYMNTS, de récentes statistiques sur l'open banking au Royaume-Uni pourraient dans un premier temps suggérer un changement significatif dans les tendances en matière de paiement, ce qui pourrait indiquer que l'open banking est sur le point de réussir aux États-Unis. Cependant, une analyse plus approfondie révèle des différences distinctes entre les approches des deux régions. Alors que le Royaume-Uni a adopté un modèle obligatoire de système bancaire ouvert, les États-Unis fonctionnent selon une approche axée sur le marché.

Au Royaume-Uni, l’open banking a connu une croissance substantielle, les transactions ayant doublé en 2023 par rapport à l’année précédente. À lui seul, le mois de juillet a enregistré 11,4 millions de paiements bancaires ouverts, soit une augmentation de 9 % par rapport à juin. Le nombre d’utilisateurs actifs de paiement a bondi de 10,5 % par rapport à juin et de 68 % par rapport à juillet 2022.

Malgré ces taux de croissance encourageants, il est essentiel de noter qu’ils proviennent d’une base relativement restreinte. Le système bancaire ouvert s'est progressivement développé au Royaume-Uni depuis le milieu de la dernière décennie, à la suite d'un mandat de l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) en 2017. Le Royaume-Uni compte une population d'environ 67 millions d'habitants, dont environ 49 millions d'individus disposent d'un compte bancaire. comptes, ce qui en fait des utilisateurs potentiels des services bancaires ouverts.

Le moteur de cette croissance a été les paiements nationaux uniques, avec une augmentation notable de 8 % par rapport à juin, pour atteindre 10,5 millions de paiements. Cette poussée a été alimentée par les solutions de paiement gouvernementales, ainsi que par l'intégration de diverses institutions financières et plateformes d'investissement. Ces entités ont introduit des options de « paiement par banque », facilitant le financement des produits d'épargne et d'investissement. Les transactions courantes incluent les recharges de compte et les paiements de factures par carte de crédit.

Cependant, le nombre d’utilisateurs actifs de paiement ne représente qu’environ 10 % de la population éligible, ce qui indique à la fois un potentiel inexploité et une trajectoire d’adoption progressive.

En ce qui concerne l’application de ces leçons au système bancaire ouvert sur d’autres marchés, notamment aux États-Unis, le succès n’est pas garanti. Le facteur clé réside dans la résolution des problèmes des clients et dans la fourniture de paiements jugés supérieurs à l’utilisation traditionnelle des cartes, prédominante sur le marché américain.

La collaboration entre les banques et les FinTechs sera cruciale pour réaliser ces aspirations. Les banques devront proposer des portails API accessibles aux utilisateurs et aux tiers autorisés, permettant le flux sécurisé des données autorisées. Les fruits à portée de main d’un système bancaire ouvert aux États-Unis pourraient impliquer le paiement par banque et les transferts de compte à compte.

Craig McDonald, directeur commercial chez Trustly, a souligné que le système bancaire ouvert a le potentiel d'offrir des avantages significatifs aux commerçants et aux consommateurs. Ces avantages incluent une expérience utilisateur transparente, des coûts réduits et des transactions irréfutables, réduisant ainsi le risque de rétrofacturation. McDonald suggère qu'en tirant parti du système bancaire ouvert, les transactions peuvent être orientées en fonction d'attributs tels que le coût ou le comportement des utilisateurs, ce qui pourrait perturber le marché américain dominé par les cartes.

McDonald explique en outre : « Si vous regardez les rails de paiement en place dans l'environnement de transaction sans carte, A2A présente de nombreux avantages. »

Le succès du système bancaire ouvert aux États-Unis dépendra de cas d’utilisation spécifiques et de la réponse aux demandes uniques du marché. Tirer les leçons des expériences du Royaume-Uni et s'adapter au contexte américain seront essentiels à la croissance et à l'adoption du système bancaire ouvert dans le pays.