Estados Unidos adopta la banca abierta, siguiendo a Europa y Australia
El mes pasado, los reguladores estadounidenses anunciaron medidas para permitir que los datos financieros de los consumidores se compartan fácilmente, luego de reformas similares en Europa y Australia que simplifican el cambio de cuentas bancarias y la suscripción a una variedad de productos financieros, según Financial Times .
«Los bancos 'saben que cada vez que tocas tu tarjeta, ven que has tomado el [tren], vas a tomar tu café y estás gastando tu dinero allí', señala Philip Benton, analista del grupo de investigación tecnológica Omdia y Experto en banca digital. 'Ellos [ya] tienen todos esos datos. [Entonces] el objetivo de la banca y las finanzas abiertas es abrirlas a un ecosistema más amplio'».
Este desarrollo en los EE. UU. es posible gracias a la nueva regla sobre derechos de datos financieros personales de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que garantiza a los estadounidenses el acceso a sus datos almacenados en un banco u otro proveedor sin costo alguno. Los clientes ahora tendrán la posibilidad de compartir sus datos con terceros, con límites sobre cómo pueden usarse, o revocar el acceso a los datos en cualquier momento.
“Con las protecciones adecuadas al consumidor, un cambio hacia una banca abierta y descentralizada puede potenciar la competencia, mejorar los productos y servicios financieros y desalentar las tarifas basura”, argumenta el director del CFPB, Rohit Chopra.
Este nuevo control sobre los datos personales simplifica el proceso de cambiar de banco en EE.UU., que históricamente ha sido más difícil que en el Reino Unido. John Pitts, jefe global de políticas de la fintech estadounidense Plaid, señala que esta portabilidad de datos permitirá a los consumidores seleccionar diferentes productos financieros sin salir de su banco principal.
La banca abierta se originó en el Reino Unido en 2018 como parte de los esfuerzos europeos para promover la competencia y la innovación en las finanzas personales. Exigió que los principales bancos británicos compartieran los datos de sus clientes con fintechs de terceros. Sin embargo, el impacto ha sido limitado: Daniel Jones, socio del bufete de abogados Orrick, afirmó que el potencial de comparar productos como hipotecas o pensiones no se ha aprovechado plenamente.
El enfoque estadounidense hacia la banca abierta está llamando la atención, ya que obliga a los bancos a proporcionar interfaces de programación de aplicaciones (API), similares a las del Reino Unido, lo que hace que el intercambio de datos sea más confiable que el método existente de "screen-scraping". Sin embargo, la transición podría ser un desafío, dada la gran cantidad de proveedores pequeños y medianos en Estados Unidos.
Simon Taylor, en el boletín Fintech Brain Food, sugiere un modelo de reparto de ingresos para incentivar a los bancos a adoptar la banca abierta a través de terceros. Aún así, las preocupaciones sobre la seguridad de los datos y la responsabilidad por fraude siguen sin resolverse.
Si bien existen problemas de confianza entre los bancos tradicionales y terceros, los cambios regulatorios apuntan a cerrar la brecha. La Asociación de Banqueros de Consumidores acoge con satisfacción la nueva regla para regular las empresas de tecnología financiera, enfatizando los estándares de privacidad y seguridad de los datos. La Asociación de Tecnología Financiera ve la regla como un paso para brindar a los consumidores un mayor control sobre sus datos financieros.
Estados Unidos está siguiendo a Europa y Australia en la adopción de la banca abierta, con el potencial de mejorar la competencia, mejorar los productos financieros y simplificar el proceso de cambio de proveedores financieros. Sin embargo, aún es necesario abordar cuestiones de confianza y desafíos regulatorios para que las finanzas abiertas alcancen su máximo potencial.