อเมริกาเปิดรับระบบธนาคารแบบเปิด ตามหลังยุโรปและออสเตรเลีย

เมื่อเดือนที่แล้ว หน่วยงานกำกับดูแลของสหรัฐฯ ได้ประกาศมาตรการเพื่อให้ข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภคสามารถแบ่งปันได้อย่างง่ายดาย ตามการปฏิรูปที่คล้ายกันในยุโรปและออสเตรเลีย ซึ่งทำให้การเปลี่ยนบัญชีธนาคารและลงทะเบียนผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่างๆ ง่ายขึ้น ตามรายงานของ Financial Times

“ธนาคารรู้ทุกครั้งที่คุณแตะบัตร พวกเขาเห็นว่าคุณมี [รถไฟ] และคุณก็ไปซื้อกาแฟ และคุณก็ใช้จ่ายเงินที่นั่น” ฟิลิป เบนตัน นักวิเคราะห์จากกลุ่มวิจัยเทคโนโลยี Omdia และ ผู้เชี่ยวชาญด้านดิจิทัลแบงก์กิ้ง 'พวกเขา [แล้ว] มีข้อมูลทั้งหมดแล้ว [ดังนั้น] จุดรวมของการธนาคารและการเงินแบบเปิดคือการเปิดกว้างให้กับระบบนิเวศที่กว้างขึ้น'»

การพัฒนาในสหรัฐอเมริกานี้เกิดขึ้นได้ตามกฎสิทธิข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคลฉบับใหม่ของ Consumer Financial Protection Bureau ซึ่งรับประกันว่าชาวอเมริกันจะสามารถเข้าถึงข้อมูลของตนที่เก็บไว้ที่ธนาคารหรือผู้ให้บริการรายอื่นได้โดยไม่มีค่าใช้จ่าย ขณะนี้ลูกค้าจะสามารถแบ่งปันข้อมูลของตนกับบุคคลที่สาม โดยมีข้อจำกัดในการใช้งาน หรือเพิกถอนการเข้าถึงข้อมูลได้ตลอดเวลา

“ด้วยการคุ้มครองผู้บริโภคที่เหมาะสม การเปลี่ยนแปลงไปสู่ระบบธนาคารแบบเปิดและกระจายอำนาจสามารถเร่งการแข่งขัน ปรับปรุงผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน และลดค่าธรรมเนียมขยะ” Rohit Chopra ผู้อำนวยการ CFPB ให้เหตุผล

การควบคุมข้อมูลส่วนบุคคลที่เพิ่งค้นพบนี้ช่วยลดความยุ่งยากในขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงธนาคารในสหรัฐอเมริกา ซึ่งในอดีตมีความท้าทายมากกว่าในสหราชอาณาจักร John Pitts หัวหน้าฝ่ายนโยบายระดับโลกของ Fintech Plaid ของสหรัฐอเมริกา ตั้งข้อสังเกตว่าการพกพาข้อมูลนี้จะช่วยให้ผู้บริโภคสามารถเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แตกต่างกันได้โดยไม่ต้องออกจากธนาคารหลัก

Open Banking ก่อตั้งขึ้นในสหราชอาณาจักรในปี 2018 โดยเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามของยุโรปในการส่งเสริมการแข่งขันและนวัตกรรมในด้านการเงินส่วนบุคคล กำหนดให้ธนาคารรายใหญ่ของอังกฤษต้องแบ่งปันข้อมูลลูกค้ากับฟินเทคบุคคลที่สาม อย่างไรก็ตาม ผลกระทบดังกล่าวมีจำกัด โดย Daniel Jones หุ้นส่วนของบริษัทกฎหมาย Orrick ระบุว่ายังไม่สามารถเปรียบเทียบศักยภาพในการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ เช่น การจำนองหรือเงินบำนาญได้อย่างเต็มที่

แนวทางของสหรัฐอเมริกาต่อระบบธนาคารแบบเปิดกำลังดึงดูดความสนใจ เนื่องจากกำหนดให้ธนาคารจัดเตรียม Application Programming Interfaces (API) ซึ่งคล้ายกับสหราชอาณาจักร ทำให้การแบ่งปันข้อมูลมีความน่าเชื่อถือมากกว่าวิธีการ "ขูดหน้าจอ" ที่มีอยู่ อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนแปลงนี้อาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย เนื่องจากมีผู้ให้บริการขนาดเล็กและขนาดกลางจำนวนมากในสหรัฐอเมริกา

Simon Taylor ในจดหมายข่าว Fintech Brain Food แนะนำรูปแบบการแบ่งปันรายได้เพื่อจูงใจให้ธนาคารต่างๆ ยอมรับระบบธนาคารแบบเปิดผ่านบุคคลที่สาม อย่างไรก็ตาม ความกังวลเกี่ยวกับความปลอดภัยของข้อมูลและความรับผิดในการฉ้อโกงยังคงไม่ได้รับการแก้ไข

แม้ว่าจะมีปัญหาด้านความไว้วางใจระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมและบุคคลที่สาม การเปลี่ยนแปลง ด้านกฎระเบียบ มีเป้าหมายเพื่อลดช่องว่างดังกล่าว สมาคมธนาคารเพื่อผู้บริโภคยินดีกับกฎใหม่ในการควบคุมบริษัทฟินเทค โดยเน้นมาตรฐานความปลอดภัยของข้อมูลและความเป็นส่วนตัว สมาคมเทคโนโลยีทางการเงินมองว่ากฎดังกล่าวเป็นขั้นตอนหนึ่งในการทำให้ผู้บริโภคสามารถควบคุมข้อมูลทางการเงินของตนได้มากขึ้น

สหรัฐฯ ติดตามยุโรปและออสเตรเลียในการเปิดรับระบบธนาคารแบบเปิด ซึ่งมีศักยภาพในการเพิ่มการแข่งขัน ปรับปรุงผลิตภัณฑ์ทางการเงิน และลดความซับซ้อนของกระบวนการเปลี่ยนแปลงผู้ให้บริการทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ปัญหาด้านความไว้วางใจและความท้าทายด้านกฎระเบียบยังคงต้องได้รับการแก้ไขเพื่อให้การเงินแบบเปิดสามารถเข้าถึงศักยภาพสูงสุดได้