ฤดูร้อนที่ท้าทายสำหรับผู้ให้กู้ที่ขับเคลื่อนด้วย Open Banking

ในขอบเขตของนวัตกรรมทางการเงิน ซึ่งโมเดลแบบดั้งเดิมได้รับการเปลี่ยนรูปแบบอย่างรวดเร็ว ฤดูร้อนปี 2023 ได้รับการพิสูจน์แล้วว่ายากสำหรับผู้เล่น Fintech ในสหราชอาณาจักรอย่าง Koyo และ Fronted บริษัทเหล่านี้ซึ่งควบคุมพลังของ ระบบธนาคารแบบเปิด และข้อมูลทางเลือกเพื่อรองรับ ประชากรที่อยู่ภายใต้ระบบธนาคาร ได้หยุดดำเนินการเมื่อเร็วๆ นี้ ตามรายงานของ Meaghan Johnson, Forbes การพัฒนานี้ให้ความกระจ่างเกี่ยวกับการทดลองที่ผู้ให้กู้ต้องเผชิญโดยอาศัยวิธีการประเมินสินเชื่อแบบใหม่ ซึ่งท้ายที่สุดจะส่งผลกระทบต่อผู้ที่มีความเปราะบางทางเศรษฐกิจในสหราชอาณาจักร ฉากหลังของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและวิกฤตค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้นทำให้สถานการณ์นี้ซับซ้อนยิ่งขึ้น
Koyo ก่อตั้งขึ้นในปี 2020 โดยเชี่ยวชาญด้านการให้สินเชื่อส่วนบุคคลแก่บุคคลที่ประสบปัญหาในการเข้าถึงสินเชื่อด้วยวิธีเดิมๆ ด้วยการใช้ประโยชน์จากระบบธนาคารแบบเปิดและ AI Koyo นำเสนอมุมมองที่ครอบคลุมเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ใช้ ด้วยการเชื่อมโยงบัญชีธนาคารผ่านระบบธนาคารแบบเปิด ผู้ใช้สามารถรับการตัดสินใจด้านเครดิตได้ภายในไม่กี่นาที ซึ่งเหนือกว่าการให้คะแนนเครดิตแบบเดิมๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการสมัครสินเชื่อ Koyo ไม่ได้ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้ใช้ น่าเสียดายที่ฟินเทคไม่สามารถรักษาเงินทุนใหม่ได้นำไปสู่การล่มสลาย แม้ว่าจะมีส่วนขยาย Series A ปี 2022 ที่สร้างหนี้จำนวน 100 ล้านปอนด์และส่วนของผู้ถือหุ้น 5 ล้านปอนด์ก็ตาม
Fronted กล่าวถึงช่องทางการตลาดที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เช่าที่ต้องการเงินกู้ระยะสั้นสำหรับเงินมัดจำค่าเช่า เช่นเดียวกับ Koyo Fronted ใช้ข้อมูลทางเลือกเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต เพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิต สิ่งที่น่าสนใจคือ Fronted พยายามบรรเทาปัญหาที่สำคัญในตลาดการเช่าด้วยการวางแผนแผนการฝากเงินที่ปรับให้เข้ากับความต้องการของลูกค้า
ข้อมูลทางเลือก โดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่าน Open Banking มีศักยภาพในการลดต้นทุนการตัดสินใจด้านเครดิตได้อย่างมาก รายงานปี 2021 จาก Credit Kudos เน้นว่า 47% ของผู้ให้กู้เชื่อว่า Open Banking สามารถลดต้นทุนในการตัดสินใจด้านเครดิตได้ นอกจากนี้ 43% ของผู้ให้กู้ยอมรับถึงศักยภาพในการเพิ่มความแม่นยำในการตัดสินใจ ข้อได้เปรียบเหล่านี้เป็นประโยชน์โดยตรงต่อผู้ที่ต้องการสินเชื่อส่วนใหญ่ โดยให้โอกาสสูงขึ้นในการรักษาความปลอดภัยทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญ และรับประกันทางเลือกสินเชื่อที่เหมาะสม
คลื่นการปิด ฟินเทค ในปัจจุบันอาจถูกมองว่าเป็นสถานการณ์ "เข้าก่อน-ออกก่อน" โดยบริษัทที่ก่อตั้งขึ้นระหว่างปี 2562 ถึง 2564 ต้องเผชิญกับความท้าทายในการดำเนินงานที่เพิ่มมากขึ้น มีหลายปัจจัยที่มาบรรจบกันเพื่อสร้างพายุที่สมบูรณ์แบบสำหรับฟินเทคในสหราชอาณาจักรในระยะเริ่มต้น:
- การขาดแคลนทุนใหม่: ข้อมูลล่าสุดจาก Innovate Finance เปิดเผยว่าเงินทุนที่ระดมทุนโดยภาค Fintech ของสหราชอาณาจักรลดลง 37% ในช่วงครึ่งแรกของปี 2023 เมื่อเทียบกับครึ่งหลังของปี 2022
- ต้นทุนเงินทุนที่เพิ่มขึ้น: การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษเป็น 5.25% ในวันที่ 3 สิงหาคม 2566 ได้เพิ่มต้นทุนเงินทุนที่เพิ่มขึ้น
- ข้อจำกัดของผู้ใช้: การเปลี่ยนแปลงของตลาดทำให้ผู้ใช้ไม่สามารถใช้บริการได้ CEO ของ Fronted ตั้งข้อสังเกตถึงการเปลี่ยนแปลงที่ส่งผลกระทบต่อกลยุทธ์การกำหนดราคาของพวกเขา
- การแข่งขันที่เข้มข้น: ภูมิทัศน์ฟินเทคที่อิ่มตัวของสหราชอาณาจักรโดยใช้เทคโนโลยีธนาคารแบบเปิด ก่อให้เกิดสภาพแวดล้อมที่มีการแข่งขันสูง
การปิด Koyo และ Fronted มีผลกระทบที่สำคัญต่อธนาคารที่อยู่ต่ำกว่า การวิจัย ระบุ ว่าระบบธนาคารแบบเปิดสามารถลดค่าธรรมเนียมสำหรับบุคคลที่ด้อยโอกาสทางการเงินได้อย่างมาก ซึ่งส่งผลให้ครอบคลุมทางการเงินได้ดีขึ้น ในขณะที่ภูมิทัศน์ของฟินเทคพัฒนาขึ้น การปิดตัวเหล่านี้เน้นย้ำถึงความท้าทายในการให้บริการกลุ่มที่ด้อยโอกาสในช่วงที่มีความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจและการแข่งขันที่รุนแรง แม้ว่าความล้มเหลวจะเป็นอุปสรรคต่อศักยภาพของธนาคารแบบเปิดในการเพิ่มขีดความสามารถให้กับผู้ที่มีความเปราะบางทางการเงิน แต่ยังเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการสร้างสรรค์นวัตกรรมและการสนับสนุนอย่างต่อเนื่องเพื่อให้มั่นใจว่าทุกคนจะสามารถเข้าถึงทางการเงินได้อย่างทั่วถึง