Америка внедряет открытую банковскую деятельность вслед за Европой и Австралией

По данным Financial Times , в прошлом месяце регуляторы США объявили о мерах, позволяющих легко обмениваться финансовыми данными потребителей, после аналогичных реформ в Европе и Австралии, которые упрощают смену банковских счетов и подписку на ряд финансовых продуктов.

«Банки «знают, что каждый раз, когда вы подносите карту, они видят, что вы сели на [поезд], и вы идете за кофе, и тратите свои деньги там», — отмечает Филип Бентон, аналитик группы технологических исследований Omdia и эксперт по цифровому банкингу. «У них [уже] есть все эти данные. [Итак] весь смысл открытого банковского дела и финансов в том, чтобы открыть их для более широкой экосистемы».

Такое развитие событий в США стало возможным благодаря новому правилу о правах на личные финансовые данные Бюро финансовой защиты потребителей, гарантирующему американцам бесплатный доступ к своим данным, хранящимся в банке или другом поставщике. Теперь у клиентов будет возможность передавать свои данные третьим лицам с ограничениями на их использование или отзывать доступ к данным в любое время.

«При наличии надлежащей защиты потребителей переход к открытому и децентрализованному банковскому делу может усилить конкуренцию, улучшить финансовые продукты и услуги и снизить нежелательные сборы», — утверждает директор CFPB Рохит Чопра.

Этот новый контроль над личными данными упрощает процесс смены банка в США, который исторически был более сложным, чем в Великобритании. Джон Питтс, руководитель отдела глобальной политики американской финтех-компании Plaid, отмечает, что такая переносимость данных позволит потребителям выбирать различные финансовые продукты, не покидая своего основного банка.

Открытый банкинг зародился в Великобритании в 2018 году как часть европейских усилий по содействию конкуренции и инновациям в области личных финансов. Это потребовало от крупных британских банков делиться данными о клиентах со сторонними финтех-компаниями. Однако влияние было ограниченным: Дэниел Джонс, партнер юридической фирмы Orrick, заявил, что потенциал сравнения таких продуктов, как ипотека или пенсии, не был полностью реализован.

Подход США к открытому банковскому делу привлекает внимание, поскольку он обязывает банки предоставлять интерфейсы прикладного программирования (API), аналогичные британским, что делает обмен данными более надежным, чем существующий метод «скрининга экрана». Однако переход может оказаться непростым, учитывая большое количество малых и средних поставщиков услуг в США.

Саймон Тейлор в информационном бюллетене Fintech Brain Food предлагает модель распределения доходов, чтобы стимулировать банки к переходу на открытый банкинг через третьих лиц. Тем не менее, опасения по поводу безопасности данных и ответственности за мошенничество остаются нерешенными.

Хотя существуют проблемы доверия между традиционными банками и третьими сторонами, нормативные изменения направлены на устранение этого разрыва. Ассоциация потребительских банков приветствует новые правила регулирования финтех-компаний, уделяя особое внимание стандартам безопасности данных и конфиденциальности. Ассоциация финансовых технологий рассматривает это правило как шаг к предоставлению потребителям большего контроля над своими финансовыми данными.

США следуют за Европой и Австралией в освоении открытого банковского дела, которое потенциально может усилить конкуренцию, улучшить финансовые продукты и упростить процесс смены финансовых поставщиков. Однако для того, чтобы открытое финансирование полностью реализовало свой потенциал, все еще необходимо решить вопросы доверия и нормативные проблемы.