Ameryka wdraża otwartą bankowość, podążając za Europą i Australią
Według „Financial Times” w zeszłym miesiącu amerykańskie organy regulacyjne ogłosiły wprowadzenie środków ułatwiających udostępnianie danych finansowych konsumentów po wprowadzeniu w Europie i Australii podobnych reform, które ułatwiają zmianę konta bankowego i rejestrację w celu skorzystania z szeregu produktów finansowych.
„Banki „wiedzą za każdym razem, gdy stukasz w kartę, widzą, że wsiadłeś do [pociągu], idziesz po kawę i tam wydajesz pieniądze” – zauważa Philip Benton, analityk w grupie badań technologicznych Omdia i ekspert bankowości cyfrowej. „Oni [już] mają wszystkie te dane. [Tak więc] cały sens otwartej bankowości i finansów polega na otwarciu ich na szerszy ekosystem”.
Rozwój ten w USA jest możliwy dzięki nowym przepisom Biura Ochrony Finansów Konsumentów dotyczącym praw osobistych do danych finansowych, gwarantującym Amerykanom bezpłatny dostęp do ich danych przechowywanych w banku lub u innego dostawcy. Klienci będą teraz mieli możliwość udostępniania swoich danych podmiotom trzecim, z ograniczeniem sposobu ich wykorzystania, a także wycofania dostępu do danych w dowolnym momencie.
„Przy odpowiedniej ochronie konsumentów przejście w stronę otwartej i zdecentralizowanej bankowości może zwiększyć konkurencję, ulepszyć produkty i usługi finansowe oraz zniechęcić do opłat śmieciowych” – przekonuje dyrektor CFPB Rohit Chopra.
Ta nowo odkryta kontrola nad danymi osobowymi upraszcza proces zmiany banku w USA, który w przeszłości był większym wyzwaniem niż w Wielkiej Brytanii. John Pitts, globalny szef polityki amerykańskiej fintech Plaid, zauważa, że przenoszenie danych umożliwi konsumentom wybór różnych produktów finansowych bez konieczności opuszczania głównego banku.
Otwarta bankowość powstała w Wielkiej Brytanii w 2018 roku jako część europejskich wysiłków na rzecz promowania konkurencji i innowacji w finansach osobistych. Wymagało to od głównych brytyjskich banków udostępniania danych klientów zewnętrznym fintechom. Jednak wpływ był ograniczony, a Daniel Jones, partner w kancelarii prawnej Orrick, stwierdził, że potencjał porównywania produktów takich jak kredyty hipoteczne czy emerytury nie został w pełni wykorzystany.
Uwagę zwraca amerykańskie podejście do otwartej bankowości, które nakłada na banki obowiązek zapewniania interfejsów programowania aplikacji (API), podobnych do brytyjskich, dzięki czemu udostępnianie danych jest bardziej niezawodne niż istniejąca metoda „screen scrapingu”. Jednakże przejście to może stanowić wyzwanie, biorąc pod uwagę dużą liczbę małych i średnich dostawców w USA.
Simon Taylor w biuletynie Fintech Brain Food sugeruje model podziału przychodów, aby zachęcić banki do korzystania z otwartej bankowości za pośrednictwem stron trzecich. Nadal nierozwiązane pozostają obawy dotyczące bezpieczeństwa danych i odpowiedzialności za oszustwa.
Chociaż istnieją problemy z zaufaniem między tradycyjnymi bankami a stronami trzecimi, zmiany regulacyjne mają na celu wypełnienie luki. Stowarzyszenie Consumer Bankers Association z zadowoleniem przyjmuje nową zasadę regulującą spółki fintech, kładącą nacisk na standardy bezpieczeństwa danych i prywatności. Stowarzyszenie Technologii Finansowych postrzega tę zasadę jako krok w kierunku zapewnienia konsumentom większej kontroli nad swoimi danymi finansowymi.
Stany Zjednoczone podążają za Europą i Australią we wdrażaniu otwartej bankowości, która może zwiększyć konkurencję, ulepszyć produkty finansowe i uprościć proces zmiany dostawców usług finansowych. Aby otwarte finanse mogły w pełni wykorzystać swój potencjał, nadal należy jednak zająć się kwestiami zaufania i wyzwaniami regulacyjnymi.