Sukces amerykańskiej otwartej bankowości będzie zależał od przypadku użycia

Według PYMNTS, najnowsze statystyki dotyczące otwartej bankowości z Wielkiej Brytanii mogą początkowo sugerować znaczną zmianę trendów w płatnościach, potencjalnie wskazując, że otwarta bankowość ma szansę odnieść sukces w USA. Jednak głębsza analiza ujawnia wyraźne różnice między podejściami obu regionów. Podczas gdy Wielka Brytania przyjęła obowiązkowy model otwartej bankowości, Stany Zjednoczone działają w sposób zorientowany na rynek.

W Wielkiej Brytanii otwarta bankowość odnotowała znaczny wzrost, a liczba transakcji w 2023 r. podwoi się w porównaniu z rokiem poprzednim. W samym lipcu zrealizowano 11,4 mln płatności w ramach otwartej bankowości, co oznacza wzrost o 9% w porównaniu z czerwcem. Liczba aktywnych użytkowników płatności wzrosła o 10,5% od czerwca i imponujące 68% od lipca 2022 r.

Pomimo tych zachęcających stóp wzrostu należy zauważyć, że wynikają one ze stosunkowo małej bazy. Otwarta bankowość stopniowo kształtuje się w Wielkiej Brytanii od połowy ostatniej dekady, w następstwie mandatu Urzędu ds. Konkurencji i Rynków (CMA) z 2017 r. Populacja Wielkiej Brytanii wynosi około 67 milionów, z czego około 49 milionów osób posiada konta bankowe rachunków, czyniąc z nich potencjalnych użytkowników usług otwartej bankowości.

Siłą napędową tego wzrostu są pojedyncze płatności krajowe, które odnotowały znaczny wzrost o 8% w porównaniu z czerwcem i osiągnęły poziom 10,5 mln płatności. Wzrost ten jest napędzany przez rządowe rozwiązania płatnicze, a także integrację różnych instytucji finansowych i platform inwestycyjnych. Podmioty te wprowadziły opcję „pay by bank”, ułatwiającą finansowanie produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych. Typowe transakcje obejmują doładowania konta i płatności za rachunki kartą kredytową.

Jednak liczba aktywnych użytkowników płatności stanowi jedynie około 10% kwalifikującej się populacji, co wskazuje zarówno na niewykorzystany potencjał, jak i na stopniową trajektorię wdrażania.

Jeśli chodzi o zastosowanie tych lekcji do otwartej bankowości na innych rynkach, zwłaszcza w USA, nie ma gwarancji sukcesu. Kluczowym czynnikiem jest rozwiązywanie problemów klientów i zapewnianie płatności uznawanych za lepsze niż tradycyjne metody korzystania z kart, które dominują na rynku amerykańskim.

W realizacji tych aspiracji kluczowa będzie współpraca banków i FinTechów . Banki będą musiały udostępnić użytkownikom i upoważnionym osobom trzecim dostępne portale API , umożliwiające bezpieczny przepływ autoryzowanych danych. Niepewne owoce dla otwartej bankowości w USA mogą obejmować przelewy typu pay-by-bank i przelewy z konta na konto.

Craig McDonald, dyrektor ds. biznesowych w Trustly, podkreślił, że otwarta bankowość może zapewnić znaczące korzyści sprzedawcom i konsumentom. Zalety te obejmują bezproblemową obsługę użytkownika, niższe koszty i transakcje, których nie można obalić, co zmniejsza ryzyko obciążeń zwrotnych. McDonald sugeruje, że wykorzystując otwartą bankowość, transakcje można kierować w oparciu o takie atrybuty, jak koszt lub zachowanie użytkownika, co może zakłócić zdominowany przez karty rynek amerykański.

McDonald wyjaśnia dalej: „Jeśli spojrzeć na istniejące szyny płatnicze w środowisku transakcji bez karty, A2A ma wiele korzyści”.

Sukces otwartej bankowości w USA będzie zależał od konkretnych przypadków użycia i uwzględnienia unikalnych wymagań rynku. Uczenie się na doświadczeniach Wielkiej Brytanii i dostosowywanie się do kontekstu amerykańskiego będzie miało kluczowe znaczenie dla rozwoju i przyjęcia otwartej bankowości w tym kraju.