La transizione dallo screen scraping all’open banking: una maratona, non uno sprint

Il viaggio verso l’open banking negli Stati Uniti si sta rivelando una maratona piuttosto che uno sprint, segnato da colpi di scena e dalla fine dello screen scraping, come affermato da PYMNTS .

Una delle domande chiave in questa transizione è il ruolo degli aggregatori di dati e il modo in cui lo screen scraping scomparirà gradualmente dal panorama finanziario.

Recentemente, la Clearing House Association e il Bank Policy Institute hanno espresso preoccupazione per una proposta di regola sull’open banking da parte del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Hanno sostenuto che la norma, che mira ad attuare la sezione 1033 del Consumer Financial Protection Act del 2010, non è in grado di salvaguardare i dati finanziari dei consumatori. La norma mira a obbligare gli enti depositari e non depositari a fornire determinati dati relativi alle transazioni e ai conti dei consumatori ai consumatori e ai terzi autorizzati.

La norma proposta dal CFPB mira a ridurre la dipendenza dallo screen scraping, una pratica in cui molte aziende attualmente accedono ai dati dei consumatori facendo in modo che le persone condividano i propri nomi utente e password con terze parti. L’obiettivo è allontanare il mercato da queste rischiose pratiche di raccolta dati.

Lo screen scraping è stato utilizzato fin dagli albori di Internet, comportando il trasferimento dei dati visualizzati su uno schermo o un'applicazione a un'altra. Questi dati spesso includono informazioni sensibili, come dati di accesso e dettagli finanziari. Il problema principale con lo screen scraping sono i rischi intrinseci per la sicurezza che comporta. Le banche non possono verificare l’autenticità della parte che accede ai dati, il che porta ad una mancanza di controllo sulle informazioni a cui si accede.

A differenza dello screen scraping, le banche stanno adottando sempre più interfacce di programmazione delle applicazioni (API) . Alcuni, come JPMorgan, hanno addirittura iniziato a bloccare alcuni aggregatori. Tuttavia, il passaggio all’open banking si sta rivelando un processo lungo e impegnativo.

Gli Independent Community Bankers of America hanno sottolineato l’onere di richiedere alle banche di costruire e mantenere portali per l’accesso di terzi. Soprattutto le banche più piccole ritengono che questa sia una sfida significativa. Suggeriscono un periodo di transizione compreso tra cinque e otto anni, con un’attuazione scaglionata in base alla dimensione degli asset.

Il passaggio alle API è un aspetto fondamentale dell’evoluzione dell’open banking, poiché offrono protocolli di sicurezza standard e consentono la raccolta e la trasmissione sicura di elementi di dati specifici. Per gli aggregatori come Plaid, la maggior parte delle connessioni sono ora facilitate tramite API, garantendo un processo di condivisione dei dati più sicuro ed efficiente con istituti finanziari come Capital One e JPMorgan Chase.

Inoltre, Fiserv e Plaid hanno collaborato per semplificare la connettività tra banche ed entità esterne. Questa partnership consente alle banche di condividere i dati in modo sicuro senza la necessità di lunghi processi manuali. Matt Wilcox, presidente dei pagamenti digitali presso Fiserv, ha evidenziato i vantaggi delle API nel garantire ai consumatori il controllo sull'accesso ai dati a livello di applicazione, riducendo le frodi e gli attriti nel processo.

La transizione dallo screen scraping all’open banking è un processo graduale che comporta una serie di sfide. Sebbene le API stiano diventando il metodo preferito per la condivisione dei dati, c’è ancora del lavoro da fare per garantire una transizione fluida e sicura per tutte le parti interessate coinvolte. Il dibattito sul futuro dello screen scraping continua, con alcuni che sostengono un divieto assoluto, mentre altri sottolineano la necessità di un periodo di transizione misurato.

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