L’America abbraccia l’open banking, seguendo Europa e Australia
Il mese scorso, secondo il Financial Times , le autorità di regolamentazione statunitensi hanno annunciato misure per consentire una facile condivisione dei dati finanziari dei consumatori, a seguito di riforme simili in Europa e Australia che rendono più semplice cambiare conto bancario e sottoscrivere una gamma di prodotti finanziari.
«Le banche "sanno che ogni volta che usi la tua carta, vedono che hai preso il [treno], vai a prendere il tuo caffè e spendi lì i tuoi soldi", sottolinea Philip Benton, analista del gruppo di ricerca tecnologica Omdia e un esperto di banca digitale. "Loro [già] hanno tutti quei dati." [Quindi] il punto centrale dell'open banking e della finanza è l'apertura a un ecosistema più ampio.'»
Questo sviluppo negli Stati Uniti è reso possibile dalla nuova regola sui diritti dei dati finanziari personali del Consumer Financial Protection Bureau, che garantisce agli americani l’accesso gratuito ai propri dati conservati presso una banca o un altro fornitore. I clienti avranno ora la possibilità di condividere i propri dati con terze parti, con limiti su come possono essere utilizzati, o revocare l’accesso ai dati in qualsiasi momento.
“Con la giusta tutela dei consumatori, uno spostamento verso un sistema bancario aperto e decentralizzato può potenziare la concorrenza, migliorare i prodotti e i servizi finanziari e scoraggiare le commissioni spazzatura”, sostiene il direttore del CFPB Rohit Chopra.
Questo ritrovato controllo sui dati personali semplifica il processo di cambio delle banche negli Stati Uniti, che storicamente è stato più impegnativo che nel Regno Unito. John Pitts, responsabile globale della politica finanziaria statunitense Plaid, osserva che questa portabilità dei dati consentirà ai consumatori di selezionare diversi prodotti finanziari senza lasciare la propria banca principale.
L’open banking è nato nel Regno Unito nel 2018 come parte degli sforzi europei per promuovere la concorrenza e l’innovazione nella finanza personale. Richiedeva alle principali banche britanniche di condividere i dati dei clienti con fintech di terze parti. Tuttavia, l’impatto è stato limitato e Daniel Jones, partner dello studio legale Orrick, ha affermato che il potenziale per confrontare prodotti come mutui o pensioni non è stato pienamente realizzato.
L’approccio statunitense all’open banking sta attirando l’attenzione in quanto impone alle banche di fornire interfacce di programmazione delle applicazioni (API), simile al Regno Unito, rendendo la condivisione dei dati più affidabile rispetto al metodo esistente di “screen-scraping”. Tuttavia, la transizione potrebbe essere impegnativa, dato il gran numero di fornitori di piccole e medie dimensioni negli Stati Uniti.
Simon Taylor, nella newsletter Fintech Brain Food, suggerisce un modello di condivisione dei ricavi per incentivare le banche ad abbracciare l’open banking tramite terze parti. Tuttavia, le preoccupazioni sulla sicurezza dei dati e sulla responsabilità in caso di frode rimangono irrisolte.
Sebbene esistano problemi di fiducia tra le banche tradizionali e le terze parti, i cambiamenti normativi mirano a colmare il divario. La Consumer Bankers Association accoglie con favore la nuova norma per la regolamentazione delle società fintech, sottolineando gli standard di sicurezza dei dati e privacy. La Financial Technology Association vede la norma come un passo avanti verso l’offerta ai consumatori di un maggiore controllo sui propri dati finanziari.
Gli Stati Uniti stanno seguendo l’Europa e l’Australia nell’adottare l’open banking, che ha il potenziale per rafforzare la concorrenza, migliorare i prodotti finanziari e semplificare il processo di cambiamento dei fornitori finanziari. Tuttavia, le questioni di fiducia e le sfide normative devono ancora essere affrontate affinché la finanza aperta possa raggiungere il suo pieno potenziale.