Amerika setzt auf Open Banking und folgt damit Europa und Australien
Laut Financial Times kündigten die US-Aufsichtsbehörden im vergangenen Monat Maßnahmen an, die den einfachen Austausch von Finanzdaten von Verbrauchern ermöglichen sollen. Sie folgten damit ähnlichen Reformen in Europa und Australien, die es einfacher machen, Bankkonten zu wechseln und sich für eine Reihe von Finanzprodukten anzumelden.
„Banken ‚wissen, jedes Mal, wenn Sie auf Ihre Karte tippen, sehen sie, dass Sie in den [Zug] eingestiegen sind, Ihren Kaffee holen und dort Ihr Geld ausgeben“, betont Philip Benton, Analyst bei der Technologieforschungsgruppe Omdia ein Experte für digitales Banking. „Sie haben [bereits] alle diese Daten. [Also] der Sinn von Open Banking und Finance besteht darin, es für das breitere Ökosystem zu öffnen.'»
Ermöglicht wird diese Entwicklung in den USA durch die neue Personal Financial Data Rights-Regel des Consumer Financial Protection Bureau, die den Amerikanern den kostenlosen Zugriff auf ihre bei einer Bank oder einem anderen Anbieter gespeicherten Daten garantiert. Kunden haben nun die Möglichkeit, ihre Daten mit eingeschränkter Nutzung an Dritte weiterzugeben oder den Zugriff auf die Daten jederzeit zu widerrufen.
„Mit den richtigen Verbraucherschutzmaßnahmen kann eine Verlagerung hin zu offenem und dezentralem Banking den Wettbewerb ankurbeln, Finanzprodukte und -dienstleistungen verbessern und Junk-Gebühren eindämmen“, argumentiert CFPB-Direktor Rohit Chopra.
Diese neu gewonnene Kontrolle über personenbezogene Daten vereinfacht den Prozess des Bankwechsels in den USA, der in der Vergangenheit schwieriger war als im Vereinigten Königreich. John Pitts, globaler Leiter für Politik bei US- Fintech Plaid, weist darauf hin, dass diese Datenportabilität es Verbrauchern ermöglichen wird, verschiedene Finanzprodukte auszuwählen, ohne ihre Hausbank verlassen zu müssen.
Open Banking entstand 2018 im Vereinigten Königreich als Teil der europäischen Bemühungen, Wettbewerb und Innovation im Bereich der persönlichen Finanzen zu fördern. Große britische Banken mussten Kundendaten mit Dritt-Fintechs teilen. Die Auswirkungen waren jedoch begrenzt, da Daniel Jones, Partner bei der Anwaltskanzlei Orrick, erklärte, dass das Potenzial zum Vergleich von Produkten wie Hypotheken oder Renten noch nicht vollständig ausgeschöpft sei.
Der US-Ansatz für Open Banking erregt Aufmerksamkeit, da er Banken verpflichtet, Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) bereitzustellen, ähnlich wie im Vereinigten Königreich, wodurch der Datenaustausch zuverlässiger wird als die bestehende Methode des „Screen-Scraping“. Allerdings könnte der Übergang angesichts der großen Zahl kleiner und mittlerer Anbieter in den USA eine Herausforderung darstellen.
Simon Taylor schlägt im Fintech Brain Food-Newsletter ein Umsatzbeteiligungsmodell vor, um Banken einen Anreiz zu geben, Open Banking über Dritte zu nutzen. Dennoch bleiben Bedenken hinsichtlich der Datensicherheit und der Betrugshaftung ungelöst.
Zwar bestehen Vertrauensprobleme zwischen traditionellen Banken und Dritten, doch regulatorische Änderungen zielen darauf ab, diese Lücke zu schließen. Die Consumer Bankers Association begrüßt die neue Regelung zur Regulierung von Fintech-Unternehmen und betont dabei Datensicherheits- und Datenschutzstandards. Die Financial Technology Association sieht in der Regelung einen Schritt, den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzdaten zu geben.
Die USA folgen Europa und Australien bei der Einführung von Open Banking, das das Potenzial hat, den Wettbewerb zu stärken, Finanzprodukte zu verbessern und den Prozess des Finanzanbieterwechsels zu vereinfachen. Allerdings müssen noch Vertrauensprobleme und regulatorische Herausforderungen angegangen werden, damit Open Finance sein volles Potenzial entfalten kann.