Apple และ Google เผชิญกับการวิพากษ์วิจารณ์เกี่ยวกับการควบคุมระบบ Tap-to-Pay

การชำระเงินแบบไร้สัมผัสดึงดูดความสนใจของหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคของรัฐบาลกลางในสหรัฐอเมริกา สำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคของสหรัฐอเมริกา (CFPB) เผยแพร่รายงานชื่อ "บทบาทของเทคโนโลยีขนาดใหญ่ในการชำระเงินแบบไร้สัมผัส: การวิเคราะห์ระบบปฏิบัติการอุปกรณ์เคลื่อนที่และแนวทางปฏิบัติแบบแตะเพื่อจ่าย" เมื่อวันที่ 7 กันยายน 2023 รายงานนี้เจาะลึกถึงผลกระทบของ Apple และ ตำแหน่งที่โดดเด่นของ Google ในด้านอุปกรณ์เคลื่อนที่ โดยเฉพาะสมาร์ทโฟนและสมาร์ทวอทช์ เกี่ยวกับการเติบโตของระบบธนาคารและการชำระเงินแบบเปิดและแบบกระจายอำนาจในประเทศ ตามที่ระบุไว้ใน PYMNTS News

ในขณะที่การใช้เงินสดลดลงและการชำระเงินดิจิทัลพุ่งสูงขึ้น Apple และ Google ซึ่งมีระบบปฏิบัติการอยู่ที่ 55% และ 45% ของสมาร์ทโฟนทั้งหมดที่จัดส่งในสหรัฐฯ ตามลำดับ ได้กลายเป็นผู้ดูแลนวัตกรรมการชำระเงินผ่านมือถือโดยพฤตินัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริเวณใกล้เคียง เทคโนโลยีการสื่อสาร (NFC) ที่จำเป็นสำหรับการทำธุรกรรมแบบแตะเพื่อจ่าย

Rohit Chopra ผู้อำนวยการ CFPB กล่าว ว่า "ระบบการชำระเงินมีลักษณะเป็นเครือข่ายอยู่แล้ว พวกเขาเป็นเป้าหมายที่น่าดึงดูดสำหรับบริษัท เทคโนโลยีขนาดใหญ่ เนื่องจากพวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากฐานผู้ใช้ที่มีอยู่มากมายและข้อมูลส่วนบุคคลอื่นๆ มากมายเพื่อขยายสู่ตลาด» เขารับทราบว่ายักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีได้ "พุ่งเข้าสู่ระบบนิเวศการชำระเงิน" และ CFPB กำลังประเมินบทบาทของพวกเขาอย่างรอบคอบ

โชปราเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการจัดการกับจุดควบคุมและด่านเก็บเงินที่กำหนดโดยบริษัทขนาดใหญ่ โดยทำหน้าที่เหมือนรัฐบาลเล็กๆ ในการควบคุมตลาดและบิดเบือนผลลัพธ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการชำระเงิน

ตัวแทนจากทั้ง Apple และ Alphabet ซึ่งเป็นบริษัทแม่ของ Google ยังไม่ได้ตอบกลับคำร้องขอความคิดเห็นของ PYMNTS

แนวโน้มการชำระเงินผ่านมือถือ รวมถึงการชำระเงินแบบแตะเพื่อจ่ายและการชำระเงินแบบไร้สัมผัส กำลังได้รับแรงผลักดันเนื่องจากความสะดวกสบายที่มอบให้กับทั้งผู้บริโภคและร้านค้า CFPB ได้แสดงความกังวลเกี่ยวกับศักยภาพของบริษัทอย่าง Google และ Apple ที่จะครองตลาดมาหลายปี ซึ่งอาจจำกัดทางเลือกของผู้บริโภคและการแข่งขันในระบบนิเวศ

“บริษัทเทคโนโลยีขนาดใหญ่ต่างกระตือรือร้นที่จะขยายอาณาจักรของตนเพื่อให้ได้รับการควบคุมและข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของเรามากขึ้น” โชปรากล่าว เมื่อสองปีก่อน «เราได้สั่งให้พวกเขาจัดทำข้อมูลเกี่ยวกับแผนธุรกิจและแนวทางปฏิบัติของพวกเขา»

ตัวอย่างเช่น Apple จำกัดธนาคารและแอปการชำระเงินของบุคคลที่สามไม่ให้เข้าถึงฟังก์ชันแตะเพื่อจ่าย NFC บนอุปกรณ์ของตนและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมผ่าน Apple Pay สิ่งนี้ได้บังคับให้ผู้บริโภคประมาณ 55.8 ล้านคนใช้ Apple Pay เพื่อชำระเงินในร้านค้าภายในเวลาเพียงหนึ่งเดือน ทำให้พวกเขาไม่มีทางเลือกอื่น

รายงาน CFPB ยังตั้งข้อสังเกตด้วยว่าแม้ว่าระบบปฏิบัติการ Android ของ Google จะอนุญาตให้แอปการชำระเงินของบุคคลที่สามเข้าถึงชิป NFC บนอุปกรณ์ Android ได้ แต่ นโยบายนี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ ในอนาคต

แนวทางปฏิบัติแบบแตะเพื่อจ่ายอย่างจำกัด ดังที่อธิบายไว้ในรายงานของ CFPB อาจจำกัดทางเลือกของผู้บริโภคและขัดขวางนวัตกรรมโดยการป้องกันไม่ให้บริษัทขนาดเล็กและผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเข้ามาและแข่งขันในภูมิทัศน์การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่กำลังเติบโต นักวิเคราะห์คาดการณ์ว่าธุรกรรมแบบแตะเพื่อจ่าย กระเป๋าสตางค์ดิจิทัล จะเติบโตมากกว่า 150% ภายในปี 2571

Ed Hallett หัวหน้าฝ่ายผลิตภัณฑ์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กของ PayPal กล่าวว่า "การชำระเงินแบบแตะเพื่อชำระเงินจะเปลี่ยนอุตสาหกรรมการชำระเงิน" โดยเน้นย้ำถึงความขัดแย้งที่น้อยที่สุด

ด้วยการสร้างระบบนิเวศการชำระเงินแบบปิดและเป็นเจ้าของทั้งหมด บริษัทอย่าง Apple ขัดขวางการพัฒนาระบบธนาคารและการชำระเงินที่เปิดกว้าง ทำงานร่วมกันได้ และมีการกระจายอำนาจมากขึ้น ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อทั้งสหรัฐอเมริกาและผู้บริโภค

CFPB วางแผนที่จะออกกฎเกณฑ์เพื่อเร่งการเปลี่ยนแปลงไปสู่ ระบบธนาคารแบบเปิด ภายในสหรัฐอเมริกา โดยมีเป้าหมายเพื่อสนับสนุนทางเลือกของผู้บริโภคและการทำงานร่วมกันของตลาดที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินรายย่อย