Achetez-maintenant-payez-plus tard : favoriser le commerce ou encourager l'endettement ?

À une époque caractérisée par des services financiers en constante évolution, une tendance a émergé qui suscite un débat intense : Buy-Now-Pay-Later (BNPL), écrit Alex Lazarow pour Forbes . Le monde financier est divisé sur la question de savoir si ce modèle innovant est une aubaine ou un écueil potentiel. Au fur et à mesure que BNPL balaie le marché, il offre à la fois une commodité aux consommateurs et une augmentation des conversions pour les entreprises en ligne. Cependant, les inquiétudes concernant l'endettement pour des achats souvent frivoles persistent, nous laissant réfléchir au véritable impact de BNPL.

La question qui se pose est de savoir si BNPL est vraiment une solution ou simplement un nouveau prétexte pour enraciner les individus dans les cycles de la dette. Aide-t-elle véritablement ceux qui en ont besoin ou est-elle principalement un outil permettant aux riches de se procurer sans intérêt des biens de consommation bon marché ? Marshal Lux et Jeremy Solomon, dans un épisode récent de The Pnyx, résument les complexités entourant BNPL.

Le paradigme BNPL est devenu une bouée de sauvetage pour les marchands de commerce électronique , offrant une pléthore d'avantages. Il améliore notamment les taux de conversion du panier en rationalisant le processus d'achat, éliminant ainsi les obstacles. En offrant aux clients une alternative aux paiements initiaux, BNPL incite les acheteurs prudents à conclure des transactions. Ce changement profite de manière disproportionnée aux petites entreprises de commerce électronique en quête de croissance en proposant des articles à prix plus élevés, augmentant ainsi la valeur moyenne des commandes (AOV). Par exemple, AfterPay a signalé un remarquable retour sur investissement de 7,7x pour ses PME partenaires en 2021.

Une autre caractéristique convaincante de BNPL est la commodité qu'elle offre aux consommateurs. En permettant des paiements échelonnés, il libère les individus du fardeau immédiat des coûts initiaux complets, renforçant ainsi leur liquidité financière entre les périodes de paie. Cet attribut s'avère inestimable pour les dépenses imprévues ou les situations où le paiement immédiat est intenable. Une enquête Qualtrics, commandée par CreditKarma, a mis en évidence des niveaux de satisfaction élevés à l'égard des services BNPL, la majorité des personnes interrogées les ayant utilisés plus de deux fois.

Pourtant, l'attrait de BNPL vient avec son propre ensemble de périls. Encourager les acheteurs hésitants à acquérir des articles non essentiels peut s'avérer contre-productif. La diversité de l'utilisation de BNPL à travers différentes générations et pour des achats variés crée une image mitigée. Alors que la BNPL peut faciliter les achats essentiels et combler l'accès aux lacunes de crédit, elle risque également de masquer les coûts réels, rendant les biens faussement abordables. Même pour les produits de première nécessité, tels que les articles de toilette ou l'essence, la véritable valeur de BNPL n'est pas uniformément positive.

Un domaine dans lequel BNPL est prometteur est celui des marchés émergents. Dans les régions où les services bancaires traditionnels sont limités, les modèles BNPL peuvent agir comme catalyseurs de l'inclusion financière. Ces modèles offrent aux individus un accès au crédit, comblant potentiellement des lacunes dans leur vie financière et stimulant la croissance économique.

Cependant, ces avantages s'accompagnent de risques importants. La structure des offres de crédit de BNPL peut favoriser par inadvertance des dépenses impulsives et un endettement insoutenable. La conception responsable des produits et l'éducation des emprunteurs deviennent cruciales pour contrer ces dangers. De plus, l'absence de réglementation complète dans ce secteur fait craindre que la BNPL ne devienne une pratique prédatrice, piégeant les personnes vulnérables dans des pièges à dettes inutiles.

En fin de compte, la question de savoir si BNPL est une force pour le bien ou un signe avant-coureur de la dette reste complexe. Alors que les modèles BNPL peuvent autonomiser les consommateurs et stimuler le commerce, le risque d'encourager des dépenses inutiles et d'endetter les personnes mal desservies persiste. Il est essentiel de trouver un équilibre entre ces dynamiques, en particulier sur les marchés matures comme les États-Unis. Les années à venir mettront à l'épreuve la capacité de l'industrie à répondre aux préoccupations réglementaires , à améliorer les pratiques d'emprunt responsables et à s'adapter à l'évolution des attentes des consommateurs. Le destin de BNPL dépend de sa capacité à relever ces défis, prouvant son courage en tant que force du bien dans le domaine financier.