PSD3: ปูทางสู่การปฏิวัติการเงินแบบฝังตัว

ข้อเสนอ ของคณะกรรมาธิการยุโรปสำหรับระเบียบบริการการชำระเงินฉบับที่สาม (PSD3) ได้จุดประกายความคาดหมายในภาคการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในหมู่ผู้ที่ชื่นชอบการชำระเงิน ตามข้อมูลของ Finextra คำสั่งใหม่นี้สร้างจากรากฐานที่วางไว้โดย PSD2 นำเสนอชุดของการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญและความก้าวหน้าที่อาจเปลี่ยนรูปแบบภูมิทัศน์ของนวัตกรรมบริการทางการเงิน แม้ว่าจะไม่คาดว่าจะมีการใช้งานเต็มรูปแบบจนกว่าจะถึงปี 2569 แต่รายงานที่เผยแพร่นี้นำเสนอภาพรวมที่น่าดึงดูดใจเกี่ยวกับอนาคตของการชำระเงิน

แง่มุมที่สำคัญของข้อเสนอนี้และอาจมีนัยยะสำคัญในทันทีคือการย้ายเพื่อยกระดับสนามแข่งขันระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมและหน่วยงานที่ไม่ใช่ธนาคารเมื่อต้องให้ บริการทางการเงินแบบฝังตัว การเพิ่มขึ้นของการชำระเงินรายย่อยที่ไม่ใช่ธนาคารนั้นชัดเจน และข้อเสนอ PSD3 ชี้ให้เห็นว่าแนวโน้มนี้กำลังจวนเจียนจะระเบิดโอกาสในอีกหลายเดือนและหลายปีข้างหน้า

สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับโลกของการเงินแบบฝังตัวอย่างไร และองค์กรต่างๆ ควรเตรียมตัวเองให้พร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงในอนาคตอย่างไร

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้เห็นการเพิ่มขึ้นอย่างมากของนวัตกรรมทางการเงินแบบฝังตัว บริการทางการเงิน ซึ่งครอบคลุมทั้งการปล่อยสินเชื่อ การประมวลผลการชำระเงิน การประกันภัย และอื่นๆ ได้เข้าสู่ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน หรือที่เรียกว่า 'ไม่ใช่ธนาคาร' เช่น ผู้ค้าปลีก สายการบิน และตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ เมื่อมองแวบแรก การผสานรวมนี้อาจดูเหมือนไม่ปฏิวัติ แต่เมื่อพิจารณาการรวมผลิตภัณฑ์ทางการเงินเข้ากับอินเทอร์เฟซดิจิทัล ข้อเสนอที่เป็นไปได้สำหรับผู้บริโภคนั้นแทบจะไร้ขอบเขต โดยพื้นฐานแล้ว การได้รับบริการทางการเงินจะกลายเป็นส่วนเสริมที่ไร้รอยต่อของประสบการณ์ดิจิทัลในชีวิตประจำวันของผู้บริโภค คล้ายกับการสมัครแอปสะสมคะแนนหรือโครงการบัตรของผู้ค้าปลีก

เพื่อให้การเปลี่ยนแปลงนี้ดำเนินไปอย่างราบรื่น จำเป็นต้องมี 'สถาบันการชำระเงิน' (PI) หรือ 'ผู้ให้บริการการชำระเงิน' (PSP) ซึ่งเป็นบุคคลที่สามที่อำนวยความสะดวกในการชำระเงินแบบฝังสำหรับผู้บริโภคและช่วยเหลือผู้ค้าในการรับชำระเงินเช่น PayPal ซึ่งช่วยให้ผู้บริโภคสามารถโต้ตอบกับการเงินแบบฝังตัวได้ ในขณะที่องค์กรต่างๆ สามารถรวมตัวเลือกทางการเงินแบบฝังที่จำเป็นได้อย่างราบรื่น

ในบริบทนี้ หน่วยงานที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถดำเนินการขั้นตอนถัดไปที่สำคัญเพื่อรวมบริการทางการเงิน เช่น การให้กู้ยืม การดำเนินการชำระเงิน หรือการประกันภัยในข้อเสนอของพวกเขา โดยไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนเส้นทางไปยังสถาบันการเงินทั่วไป การขยายกลุ่มผลิตภัณฑ์ของพวกเขาทำให้เกิดกระแสรายได้ใหม่และปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า ผู้รับผลประโยชน์ขยายออกไปนอกเหนือไปจากตัวองค์กรเอง ซึ่งรวมถึงลูกค้าที่สามารถเข้าถึงบริการที่หลากหลายมากขึ้นผ่านแพลตฟอร์มเดียวที่เชื่อถือได้

ตัวอย่างที่โดดเด่นมีอยู่แล้ว เช่น การแนะนำ 'Square Card' ของ Square ก่อนหน้าที่จะมีนวัตกรรมนี้ ผู้ขายต้องรอเป็นเวลาหลายวันเพื่อรับเงินในบัญชีธนาคารภายนอก หรือพวกเขาต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อเปิดใช้งานการฝากเงินทันที อย่างไรก็ตาม ด้วย Square Card ธุรกรรมที่ดำเนินการบนแพลตฟอร์ม Square จะถูกส่งอย่างราบรื่นโดยใช้บัญชี Square ทำให้ธุรกิจสามารถรับรายได้ทันที

ปัจจุบัน การเข้าสู่ขอบเขตของการชำระเงินแบบฝังตัวและการเงินแบบฝังตัวนำเสนอความท้าทายบางประการ เนื่องจาก PSP ที่ไม่ใช่ธนาคารจำเป็นต้องมีบัญชีกับธนาคารพาณิชย์เพื่อเสนอบริการการชำระเงินเฉพาะ น่าเสียดายที่ธนาคารพาณิชย์มักจะปฏิเสธที่จะจัดทำบัญชีสำหรับ PSP ที่ไม่ใช่ธนาคาร ซึ่งได้แรงหนุนจากความกังวล เช่น การควบคุม การต่อต้านการฟอกเงิน

ความไม่สมดุลระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมและ PSP ที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถขัดขวางนวัตกรรมในพื้นที่ทางการเงินได้ ด้วยตระหนักถึงความสำคัญที่เพิ่มขึ้นของ PSP ที่ไม่ใช่ธนาคารตั้งแต่เปิดตัว PSD2, PSD3 จึงทบทวนปัญหานี้อีกครั้ง โดยมีเป้าหมายเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถใช้ประโยชน์จากโอกาสที่เกิดขึ้นใหม่ได้ คำสั่งดังกล่าวกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับธนาคารที่เกี่ยวข้องกับบริการของ PSP ที่ไม่ใช่ธนาคาร รวมถึงคำสั่งให้อธิบายการปฏิเสธการเข้าถึง แม้กระทั่งขยายไปถึงการถอนบริการ เหตุผลต้องมีเหตุผลในสถานการณ์เฉพาะของสถาบันการชำระเงิน รวมถึงข้อสงสัยที่ถูกต้องของกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย

มาตรการที่ระบุไว้ใน PSD3 นั้นพร้อมที่จะปรับปรุงขอบเขตการชำระเงิน ส่งเสริมสภาพแวดล้อมที่เท่าเทียมกันมากขึ้นสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิมและที่ไม่ใช่ธนาคารในการแสวงหาบริการทางการเงินโดยตรงกับผู้บริโภคและร้านค้า กรอบ การกำกับดูแล นี้คาดว่าจะกระตุ้นนวัตกรรมเพิ่มเติมในการเงินแบบฝังตัว ก่อให้เกิดความร่วมมือที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคาร ผู้ให้บริการเทคโนโลยี และผู้จัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการเงินผ่านแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน สำหรับองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคาร สิ่งนี้นำเสนอข้อได้เปรียบในการแข่งขัน นำเสนอพื้นที่ที่มากขึ้นสำหรับนวัตกรรมและแหล่งรายได้เพิ่มเติมที่หักลบกับภาระที่เกี่ยวข้องกับการบริหารธนาคาร ผู้บริโภคก็ได้รับประโยชน์เช่นกัน ด้วยผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เข้าถึงได้อย่างสะดวกสบาย ณ จุดที่ต้องการ ทำให้การเดินทางของพวกเขาคล่องตัวขึ้น

ขณะที่ร่างกฎหมายก้าวหน้า สภายุโรปและรัฐสภายุโรปจะทบทวนข้อเสนอ บรรลุข้อตกลงตามข้อความสุดท้าย สำหรับธุรกิจ แนวทางปฏิบัติที่แนะนำคือการตรวจสอบเอกสารข้อบังคับอย่างถี่ถ้วนและพิจารณาเกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนหรือนวัตกรรมที่จำเป็นเพื่อรักษาบทบาทผู้นำในขอบเขตของนวัตกรรมการชำระเงินดิจิทัลและการปฏิวัติทางการเงินแบบฝังตัวที่กำลังจะเกิดขึ้น