ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง: เพิ่มศักยภาพการค้าหรือส่งเสริมหนี้?

ในยุคที่โดดเด่นด้วยบริการทางการเงินที่พัฒนาตลอดเวลา กระแสที่จุดประกายการถกเถียงอย่างเข้มข้นได้ปรากฏขึ้น: Buy-Now-Pay-Later (BNPL) เขียนโดย Alex Lazarow สำหรับ Forbes โลกการเงินถูกแบ่งแยกว่ารูปแบบนวัตกรรมนี้เป็นประโยชน์หรือเป็นหลุมพรางที่อาจเกิดขึ้น เนื่องจาก BNPL กวาดตลาดไปทั่ว จึงให้ทั้งความสะดวกสบายแก่ผู้บริโภคและเพิ่มการแปลงสำหรับธุรกิจออนไลน์ อย่างไรก็ตาม ความกังวลเกี่ยวกับการก่อหนี้เพื่อซื้อสินค้าเล็กๆ น้อยๆ มักจะยังคงอยู่ ทำให้เราต้องไตร่ตรองถึงผลกระทบที่แท้จริงของ BNPL

คำถามที่อยู่ในมือคือ BNPL เป็นทางออกอย่างแท้จริงหรือเป็นเพียงหน้ากากใหม่สำหรับการยึดบุคคลในวงจรหนี้ มันช่วยเหลือผู้ที่ต้องการความช่วยเหลืออย่างแท้จริงหรือเป็นเครื่องมือหลักสำหรับผู้มีฐานะในการจัดหาสินค้าอุปโภคบริโภคราคาไม่แพงโดยไม่คิดดอกเบี้ย? Marshal Lux และ Jeremy Solomon ในตอนล่าสุดของ The Pnyx สรุป ความซับซ้อนของ BNPL

กระบวนทัศน์ BNPL ได้กลายเป็นเส้นชีวิตสำหรับผู้ค้า อีคอมเมิร์ซ โดยนำเสนอข้อดีมากมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งช่วยเพิ่มอัตราการแปลงรถเข็นโดยปรับปรุงกระบวนการจัดซื้อ ซึ่งช่วยขจัดอุปสรรคต่างๆ ด้วยการให้ทางเลือกแก่ลูกค้าแทนการชำระเงินล่วงหน้า BNPL จูงใจผู้ซื้อที่ระมัดระวังในการทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ การเปลี่ยนแปลงนี้ให้ประโยชน์อย่างไม่สมส่วนกับองค์กรอีคอมเมิร์ซขนาดเล็กที่ต้องการการเติบโตโดยเสนอสินค้าราคาสูงขึ้น ส่งผลให้มูลค่าการสั่งซื้อเฉลี่ย (AOV) เพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น AfterPay รายงาน ผลตอบแทนจากการลงทุนที่น่าทึ่งถึง 7.7 เท่าสำหรับ SMB พันธมิตรในปี 2564

คุณสมบัติที่น่าสนใจอีกอย่างของ BNPL คือความสะดวกสบายที่ขยายไปสู่ผู้บริโภค ด้วยการอนุญาตให้มีการจ่ายเงินแบบเหลื่อมกัน ทำให้บุคคลไม่ต้องรับภาระค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเต็มจำนวน เสริมสภาพคล่องทางการเงินระหว่างงวดการจ่ายเงิน แอตทริบิวต์นี้พิสูจน์ได้ว่ามีค่าสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือสถานการณ์ที่ไม่สามารถป้องกันการชำระเงินทันทีได้ แบบสำรวจ ของ Qualtrics ซึ่งจัดทำโดย CreditKarma แสดงระดับความพึงพอใจสูงกับบริการ BNPL โดยผู้ตอบแบบสอบถามส่วนใหญ่ใช้บริการเหล่านี้มากกว่าสองครั้ง

ถึงกระนั้น เสน่ห์ของ BNPL ก็มาพร้อมกับอันตรายในตัวเอง การกระตุ้นให้ผู้ซื้อลังเลที่จะซื้อสิ่งของที่ไม่จำเป็นสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นการต่อต้าน ความหลากหลายในการใช้งาน BNPL ในรุ่นต่างๆ และสำหรับการซื้อที่หลากหลายทำให้เกิดภาพรวม ในขณะที่ BNPL สามารถอำนวยความสะดวกในการซื้อที่จำเป็นและเชื่อมการเข้าถึงช่องว่างทางเครดิต มันยังเสี่ยงที่จะปกปิดต้นทุนที่แท้จริง ทำให้สินค้ามีราคาไม่แพงอย่างที่คิด แม้แต่สิ่งของจำเป็นในชีวิตประจำวัน เช่น เครื่องใช้ในห้องน้ำหรือน้ำมัน มูลค่าที่แท้จริงของ BNPL ไม่ได้เป็นบวกอย่างสม่ำเสมอ

พื้นที่หนึ่งที่ BNPL แสดงให้เห็นถึงคำมั่นสัญญาคือตลาดเกิดใหม่ ในภูมิภาคที่มีบริการธนาคารแบบดั้งเดิมจำกัด แบบจำลอง BNPL สามารถทำหน้าที่เป็นตัวกระตุ้นสำหรับการเข้าถึงทางการเงิน แบบจำลองเหล่านี้ช่วยให้บุคคลสามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ ซึ่งอาจเติมเต็มช่องว่างในชีวิตทางการเงินของพวกเขา และกระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจ

อย่างไรก็ตาม ผลประโยชน์เหล่านี้มาพร้อมกับความเสี่ยงที่สำคัญ โครงสร้างของการเสนอสินเชื่อ BNPL สามารถส่งเสริมการใช้จ่ายที่หุนหันพลันแล่นและหนี้ที่ไม่ยั่งยืนโดยไม่ได้ตั้งใจ การออกแบบผลิตภัณฑ์อย่างรับผิดชอบและการศึกษาของผู้กู้เป็นสิ่งสำคัญในการรับมือกับอันตรายเหล่านี้ นอกจากนี้ การขาดกฎระเบียบที่ครอบคลุมในภาคส่วนนี้ทำให้ BNPL กลายเป็นพฤติกรรมที่ล่าเหยื่อ กักขังบุคคลที่เปราะบางให้ติดกับดักหนี้โดยไม่จำเป็น

ในท้ายที่สุด คำถามที่ว่า BNPL เป็นพลังแห่งความดีหรือผู้นำแห่งหนี้นั้นยังคงซับซ้อน แม้ว่าโมเดล BNPL จะสามารถให้อำนาจแก่ผู้บริโภคและส่งเสริมการค้าได้ แต่ความเสี่ยงของการสนับสนุนให้เกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและการยึดเกาะของผู้ด้อยโอกาสในหนี้ยังคงมีอยู่ การสร้างสมดุลระหว่างพลวัตเหล่านี้เป็นสิ่งสำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่อิ่มตัวแล้วอย่างสหรัฐอเมริกา ปีต่อๆ ไปจะเป็นการทดสอบความสามารถของอุตสาหกรรมในการจัดการกับข้อกังวล ด้านกฎระเบียบ ปรับปรุงแนวปฏิบัติในการกู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ และปรับตัวให้เข้ากับความคาดหวังของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป ชะตากรรมของ BNPL ขึ้นอยู่กับความสามารถในการรับมือกับความท้าทายเหล่านี้ ซึ่งพิสูจน์ให้เห็นถึงความกล้าหาญว่าเป็นพลังที่ดีในขอบเขตทางการเงิน