PSD3: прокладывая путь к революции встроенных финансов

По данным Finextra , предложение Европейской комиссии о третьей Директиве о платежных услугах (PSD3) вызвало ожидание в финансовом секторе, особенно среди энтузиастов платежей. Основываясь на основах, заложенных PSD2, эта новая директива вводит ряд ключевых изменений и усовершенствований, которые потенциально могут изменить ландшафт инноваций в сфере финансовых услуг. Хотя полная реализация не ожидается до 2026 года, опубликованный отчет предлагает дразнящий взгляд на потенциальное будущее платежей.

Центральным аспектом этого предложения, который, возможно, имеет немедленные и существенные последствия, является стремление уравнять правила игры между традиционными банками и небанковскими организациями, когда речь идет о предоставлении встроенных финансовых услуг . Рост числа небанковских организаций в розничных платежах очевиден, и предложение PSD3 предполагает, что эта тенденция находится на грани взрывного роста возможностей в ближайшие месяцы и годы.

Что именно это влечет за собой для мира встроенных финансов и как организациям следует подготовиться к грядущим изменениям?

В последние годы наблюдается значительный всплеск инноваций во встроенных финансах. Финансовые услуги, включая кредитование, обработку платежей, страхование и многое другое, нашли свое применение в нефинансовых предприятиях, также известных как «небанковские», таких как розничные торговцы, авиакомпании и автосалоны. На первый взгляд эта интеграция может показаться не революционной, но если учесть интеграцию финансовых продуктов в цифровые интерфейсы, потенциальные предложения для потребителей становятся практически безграничными. По сути, получение финансовых услуг становится плавным продолжением повседневного цифрового опыта потребителей, сродни подписке на приложение лояльности или схему карты розничного продавца.

Чтобы этот переход прошел гладко, крайне важно, чтобы «Платежные учреждения» (PI) или «Поставщики платежных услуг» (PSP), сторонние организации, упрощающие встроенные платежи для потребителей и помогающие продавцам принимать платежи, такие как PayPal, эффективно работали. Это позволяет потребителям взаимодействовать со встроенными финансами, в то время как организации могут беспрепятственно внедрять необходимые варианты встроенных финансов.

В этом контексте небанковские организации могут предпринять следующие важные шаги по интеграции финансовых услуг, таких как кредитование, обработка платежей или страхование, в свои предложения без необходимости перенаправления на обычные финансовые учреждения. Это расширение их продуктового портфеля приводит к новым потокам доходов и повышению качества обслуживания клиентов. Бенефициары выходят за рамки самих организаций, охватывая клиентов, которые могут получить доступ к более широкому набору услуг через единую доверенную платформу.

Известные примеры уже существуют, например, Square представляет «Square Card». До этого нововведения продавцам приходилось ждать несколько дней, чтобы получить средства на свои внешние банковские счета, или им приходилось платить комиссию за возможность мгновенного депозита. Однако с помощью Square Card транзакции, обрабатываемые на платформе Square, беспрепятственно направляются с использованием учетной записи Square, что позволяет предприятиям получать мгновенный доход.

В настоящее время вход в сферу встроенных платежей и встроенного финансирования сопряжен с определенными проблемами, поскольку небанковские PSP должны иметь счет в коммерческом банке, чтобы предлагать определенные платежные услуги. К сожалению, коммерческие банки часто отказываются открывать счета для небанковских PSP, руководствуясь такими соображениями, как борьба с отмыванием денег .

Этот дисбаланс между традиционными банками и небанковскими PSP может препятствовать инновациям в финансовом пространстве. Признавая растущую важность небанковских PSP с момента введения PSD2, PSD3 пересматривает этот вопрос, стремясь обеспечить, чтобы небанковские организации могли воспользоваться открывающимися возможностями. Директива устанавливает более строгие требования к банкам в отношении обслуживания небанковских PSP, включая обязанность объяснять отказ в доступе, вплоть до прекращения обслуживания. Обоснования должны основываться на конкретных обстоятельствах платежного учреждения, включая обоснованные подозрения в незаконной деятельности.

Меры, изложенные в PSD3, направлены на улучшение платежной сферы, создание более справедливой среды как для традиционных банков, так и для небанковских организаций в их стремлении предоставлять финансовые услуги напрямую потребителям и продавцам. Ожидается, что эта нормативно-правовая база станет катализатором дальнейших инноваций во встроенных финансах, что приведет к активизации партнерских отношений между банками, поставщиками технологий и дистрибьюторами финансовых продуктов через нефинансовые платформы. Для небанковских организаций это дает конкурентное преимущество, предлагая больше возможностей для инноваций и дополнительный поток доходов за вычетом бремени, связанного с управлением банком. Потребители также выиграют от удобного доступа к финансовым продуктам в момент необходимости, что упростит их путешествие.

По мере продвижения законопроекта Европейский совет и Европейский парламент рассмотрят предложение, что завершится соглашением по окончательному тексту. Рекомендуемый план действий для предприятий — тщательно изучить нормативный документ и обдумать адаптацию или инновации, необходимые для обеспечения ведущей роли в сфере инноваций цифровых платежей и надвигающейся революции встроенных финансов.