PSD3: torowanie drogi dla wbudowanej rewolucji finansowej

Według Finextra wniosek Komisji Europejskiej dotyczący trzeciej dyrektywy w sprawie usług płatniczych (PSD3) wywołał oczekiwanie w sektorze finansowym, zwłaszcza wśród entuzjastów płatności. Opierając się na fundamentach określonych przez PSD2, ta nowa dyrektywa wprowadza szereg kluczowych zmian i ulepszeń, które mogą potencjalnie zmienić krajobraz innowacji w usługach finansowych. Chociaż pełne wdrożenie jest spodziewane dopiero w 2026 r., opublikowany raport oferuje kuszące spojrzenie na potencjalną przyszłość płatności.

Centralnym aspektem tej propozycji, prawdopodobnie mającym natychmiastowe i istotne implikacje, jest dążenie do wyrównania szans między tradycyjnymi bankami i podmiotami niebankowymi, jeśli chodzi o świadczenie wbudowanych usług finansowych . Wzrost liczby podmiotów niebędących bankami w płatnościach detalicznych jest ewidentny, a propozycja PSD3 sugeruje, że trend ten znajduje się na krawędzi gwałtownego wzrostu możliwości w nadchodzących miesiącach i latach.

Co dokładnie oznacza to dla świata wbudowanego finansowania i jak organizacje powinny przygotować się na nadchodzące zmiany?

W ostatnich latach nastąpił znaczny wzrost innowacji w zakresie wbudowanych finansów. Usługi finansowe, obejmujące udzielanie pożyczek, przetwarzanie płatności, ubezpieczenia i inne, znalazły drogę do przedsiębiorstw niefinansowych, znanych również jako „niebanki”, takich jak sprzedawcy detaliczni, linie lotnicze i salony samochodowe. Na pierwszy rzut oka ta integracja może nie wydawać się rewolucyjna, ale kiedy weźmie się pod uwagę integrację produktów finansowych z interfejsami cyfrowymi, potencjalne oferty dla konsumentów stają się praktycznie nieograniczone. Zasadniczo uzyskanie usług finansowych staje się płynnym rozszerzeniem codziennych cyfrowych doświadczeń konsumentów, podobnie jak rejestracja w aplikacji lojalnościowej lub programie kart sprzedawcy.

Aby to przejście przebiegło płynnie, konieczne jest, aby „instytucje płatnicze” (PI) lub „dostawcy usług płatniczych” (PSP), podmioty zewnętrzne ułatwiające wbudowane płatności dla konsumentów i pomagające handlowcom w akceptowaniu płatności, takich jak PayPal, skutecznie działały. Umożliwia to konsumentom interakcję z wbudowanymi opcjami finansowymi, podczas gdy organizacje mogą bezproblemowo włączyć wymagane opcje wbudowanego finansowania.

W tym kontekście podmioty niebędące bankami mogą podjąć kluczowe kolejne kroki w kierunku integracji usług finansowych, takich jak udzielanie pożyczek, przetwarzanie płatności lub ubezpieczenia, w swoich ofertach, bez konieczności przekierowywania do konwencjonalnych instytucji finansowych. To rozszerzenie ich portfolio produktów przekłada się na nowe strumienie przychodów i lepsze doświadczenia klientów. Beneficjenci wykraczają poza same organizacje, obejmując klientów, którzy mogą uzyskać dostęp do szerszego wachlarza usług za pośrednictwem jednej, zaufanej platformy.

Istnieją już godne uwagi przykłady, takie jak wprowadzenie przez Square karty „Square Card”. Przed tą innowacją sprzedawcy musieli czekać kilka dni na otrzymanie środków na swoje zewnętrzne konta bankowe lub musieli uiścić opłatę, aby umożliwić natychmiastowe wpłaty. Jednak w przypadku karty Square transakcje przetwarzane na platformie Square są bezproblemowo kierowane przy użyciu konta Square, umożliwiając firmom uzyskiwanie natychmiastowych dochodów.

Obecnie wejście w sferę wbudowanych płatności i wbudowanego finansowania wiąże się z pewnymi wyzwaniami, ponieważ niebankowi dostawcy usług płatniczych są zobowiązani do posiadania rachunku w banku komercyjnym, aby oferować określone usługi płatnicze. Niestety, banki komercyjne często odmawiają założenia rachunków dla niebankowych dostawców usług płatniczych, kierując się takimi obawami, jak kontrole przeciwdziałające praniu pieniędzy .

Ta nierównowaga między tradycyjnymi bankami a niebankowymi dostawcami usług płatniczych może utrudniać innowacje w przestrzeni finansowej. Uznając rosnące znaczenie niebankowych dostawców usług płatniczych od czasu wprowadzenia PSD2, PSD3 powraca do tej kwestii, mając na celu zapewnienie, że podmioty niebędące bankami mogą wykorzystać pojawiające się możliwości. Dyrektywa nakłada na banki bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące usług świadczonych niebankowym dostawcom usług płatniczych, w tym obowiązek wyjaśniania odmowy dostępu, a nawet wycofania usługi. Uzasadnienia muszą opierać się na konkretnych okolicznościach danej instytucji płatniczej, w tym na uzasadnionych podejrzeniach o nielegalną działalność.

Środki nakreślone w PSD3 mają na celu poprawę sfery płatności, sprzyjając bardziej sprawiedliwemu środowisku zarówno dla tradycyjnych banków, jak i nie-banków w dążeniu do dostarczania usług finansowych bezpośrednio konsumentom i akceptantom. Oczekuje się, że te ramy regulacyjne będą katalizatorem dalszych innowacji w finansowaniu wbudowanym, powodując gwałtowny wzrost partnerstw między bankami, dostawcami technologii i dystrybutorami produktów finansowych za pośrednictwem platform niefinansowych. Dla podmiotów pozabankowych stanowi to przewagę konkurencyjną, oferując większą przestrzeń dla innowacji i dodatkowe źródło przychodów pomniejszone o obciążenia związane z prowadzeniem banku. Konsumenci również odniosą korzyści, ponieważ produkty finansowe są łatwo dostępne w miejscu, w którym ich potrzebują, co usprawnia ich podróż.

W miarę postępów prac nad projektem legislacyjnym Rada Europejska i Parlament Europejski dokonają przeglądu wniosku, którego kulminacją jest porozumienie w sprawie ostatecznego tekstu. W przypadku firm zalecanym sposobem działania jest skrupulatne zapoznanie się z dokumentem regulacyjnym i zastanowienie się nad dostosowaniami lub innowacjami niezbędnymi do zapewnienia wiodącej roli w dziedzinie innowacji w zakresie płatności cyfrowych i zbliżającej się rewolucji wbudowanego finansowania.