Buy-Now-Pay-Later: handel stimuleren of schulden stimuleren?

In een tijdperk dat wordt gekenmerkt door steeds evoluerende financiële diensten, is er een trend ontstaan die tot heftige discussies leidt: Buy-Now-Pay-Later (BNPL), schrijft Alex Lazarow voor Forbes . De financiële wereld is verdeeld over de vraag of dit innovatieve model een zegen of een potentiële valkuil is. Terwijl BNPL de markt overspoelt, biedt het zowel gemak voor consumenten als meer conversies voor online bedrijven. De zorgen over het aanwakkeren van schulden voor vaak frivole aankopen blijven echter bestaan, waardoor we moeten nadenken over de ware impact van BNPL.

De vraag is of BNPL echt een oplossing is of slechts een nieuwe vermomming om individuen in schuldencycli te verschansen. Helpt het mensen in nood echt of is het in de eerste plaats een instrument voor de welgestelden om zonder rente goedkope consumptiegoederen te kopen? Marshal Lux en Jeremy Solomon vatten in een recente aflevering van The Pnyx de complexiteit rond BNPL samen .

Het BNPL-paradigma is naar voren gekomen als een reddingslijn voor e-commerce- verkopers en biedt een overvloed aan voordelen. Het verbetert met name de conversieratio's van de winkelwagen door het aankoopproces te stroomlijnen en zo obstakels uit de weg te ruimen. Door klanten een alternatief te bieden voor vooruitbetalingen, stimuleert BNPL voorzichtige kopers om transacties te voltooien. Deze verschuiving komt onevenredig ten goede aan kleinere e-commercebedrijven die op zoek zijn naar groei door duurdere artikelen aan te bieden, waardoor de gemiddelde bestelwaarde (AOV) stijgt. Zo rapporteerde AfterPay in 2021 een opmerkelijk rendement op investering van 7,7x voor hun partner-MKB's.

Een ander aantrekkelijk kenmerk van BNPL is het gemak dat het de consument biedt. Door gespreide betalingen toe te staan, bevrijdt het individuen van de onmiddellijke last van volledige aanloopkosten, waardoor hun financiële liquiditeit tussen betalingsperioden wordt versterkt. Deze eigenschap is van onschatbare waarde voor onverwachte uitgaven of situaties waarin onmiddellijke betaling onhoudbaar is. Een Qualtrics- enquête , uitgevoerd in opdracht van CreditKarma, toonde hoge tevredenheidsniveaus met BNPL-services, waarbij een meerderheid van de respondenten er meer dan twee keer gebruik van heeft gemaakt.

Toch brengt de aantrekkingskracht van BNPL zijn eigen gevaren met zich mee. Aarzelende kopers aanmoedigen om niet-essentiële items te kopen, kan contraproductief zijn. De diversiteit in BNPL-gebruik over verschillende generaties en voor uiteenlopende aankopen zorgt voor een gemengd beeld. Hoewel BNPL essentiële aankopen kan vergemakkelijken en de toegang tot kredietkloven kan overbruggen, loopt het ook het risico de werkelijke kosten te maskeren, waardoor goederen bedrieglijk betaalbaar worden. Zelfs voor dagelijkse benodigdheden, zoals toiletartikelen of benzine, is de werkelijke waarde van BNPL niet onverdeeld positief.

Een gebied waarop BNPL veelbelovend is, zijn de opkomende markten. In regio's met beperkte traditionele bankdiensten kunnen BNPL-modellen fungeren als katalysator voor financiële inclusie. Deze modellen bieden individuen toegang tot krediet, vullen mogelijk hiaten in hun financiële leven en stimuleren economische groei.

Deze voordelen gaan echter hand in hand met aanzienlijke risico's. De structuur van BNPL-kredietaanbiedingen kan onbedoeld impulsieve uitgaven en onhoudbare schulden bevorderen. Verantwoord productontwerp en voorlichting aan leners worden cruciaal om deze gevaren tegen te gaan. Bovendien wekt het gebrek aan alomvattende regelgeving binnen deze sector het schrikbeeld op dat BNPL een roofzuchtige praktijk wordt, waardoor kwetsbare individuen in onnodige schuldenvallen worden verstrikt.

Uiteindelijk blijft de vraag of BNPL een kracht ten goede is of een voorbode van schulden ingewikkeld. Hoewel BNPL-modellen de consument sterker kunnen maken en de handel kunnen stimuleren, blijft het risico bestaan dat onnodige uitgaven worden aangemoedigd en de achtergestelde schulden worden gemaakt. Het vinden van een balans tussen deze dynamiek is essentieel, vooral in volwassen markten zoals de Verenigde Staten. De komende jaren zullen het vermogen van de sector op de proef worden gesteld om regelgevende problemen aan te pakken, verantwoord lenen te verbeteren en zich aan te passen aan de veranderende verwachtingen van de consument. Het lot van BNPL hangt af van haar vermogen om deze uitdagingen het hoofd te bieden, en haar moed als een kracht ten goede binnen de financiële wereld te bewijzen.